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保额太高不能买 宁波女企业家想买超500万元的重疾险被拒

“想给自己加份重大疾病险,结果被拒保,原因是保额太高不能再买了……”近日,市民王女士在朋友圈分享自己的保险购买经历。随着《流感下的北京中年》等网络热文在朋友圈传播,引发了不少“上有老下有小”的上班族对突发意外疾病的集体焦虑。一场看似不起眼的“小病”,就可能击垮一个看似殷实的中产家庭,很多人都在想,是不是该给家庭成员买个重疾险或意外险,又该怎么买呢?

  主动想买重疾险的人多了

  “最近好几篇关于生大病的朋友圈文章看下来,觉得自己买的重疾险还需要再增加。”今年45岁的市民王女士来宁波打拼多年,她从十几年前开始就给自己买重疾险,随着收入的增长,这些年来她逐渐追加购买,现在她购买保险的保额已经上千万元了,重疾险保额也已经达到486万元。

  春节后,王女士向保险公司提交再追加50万元的返还型重疾险的申请,希望使自己的重疾险保额达到536万元。没想到递交投保申请后的第二天,她收到的是一张保险公司拒保的通知单,无奈之下她晒在朋友圈里,引起不少朋友关于购买重疾险的讨论。

  “保险公司给我的解释是,因为我购买的重疾险总额已经超过500万元,需要国际再保险公司来承保,最后因为我的保额太高没有通过。”王女士说。

  春节前在朋友圈刷屏的《流感下的北京中年》,加上最近几天刷屏的《在ICU挣扎了21天,我有10点感悟!》,两篇文章在朋友圈的传播,引发了很多人对于大病来临时经济承受能力的焦虑。

  在《流感下的北京中年》一文中,作者的岳父从小小的感冒到感染未知的流感病毒,最后发展到肺炎并离世,由于作者岳父并未购买保险,前后20多天的高额治疗费让一个原本殷实的家庭蒙上了阴影。《在ICU挣扎了21天,我有10点感悟!》一文,则是记录了一位广州的90后突然患病的住院经历。作者在文章的感悟中也提到,因为想买而没有来得及买重疾险,导致治疗的资金差点出了问题。

  宁波一家商业保险公司的资深业务员告诉记者,这些文章刷屏后,人们对大病保障特别关注,几乎每天都有客户主动来咨询有关购买商业医疗保险的事。

  流感并不在重疾险保障范围内

  “听说买了重疾险,还是有些病不能赔,到底怎样才能买全?”市民张女士33岁,和丈夫都是小企业主,她之前给自己和丈夫买了价值200多万元的重疾险,原本以为可以高枕无忧。不过她看到有网络文章剖析,重疾险并不是万能的,像流感热文的作者岳父患的流感和肺炎,就算提前买了重疾险,也得不到赔付,因为这种病不在大病赔付范畴内。昨天,她赶紧在电商平台上又追加购买了两份住院险和防癌险,但心里还是打鼓,这样是不是就保全了呢?

  “重疾险不是‘万能药’,并不包含所有我们认为的重大疾病。”在宁波有着22年寿险从业经历的国际财务规划师王苏芬介绍,重疾险被保险人确诊了保险合同中约定的重疾后,保险公司会赔付约定的保险金,钱一次性给,但重疾险并不囊括所有大病。

  据介绍,中保协规定的重疾种类有25种,各保险企业会自行增加一些病种,一般可达到30种以上。但在市面上绝大多数保险公司推出的重疾险保障中,像流感网文中岳父紧急感染流感、肺炎的情况,并不在大病保障范围内。

  如今市场上的重疾险五花八门,价格也相差悬殊,究竟该怎么选?王苏芬建议,要结合个人的经济实力和保险诉求来定。目前市场上的重疾险有两种,一种是消费型的,可以“一年一买”。这种保险纯消费性质的,不带储蓄或返还功能,只是“以小博大”式的购买风险保障。这种重疾险保费最低,一年几百元到几千元不等,如果一年内没有患重大疾病,所有保费就被“消费”掉了。

  第二种是带返还功能的重疾险,相对前者来说,这种产品保障时间更长,价格也更贵。比如需要连续投保十年或二十年,可保障到70多岁至终身,如果其间被保险人没有患上重大疾病,所有保费可返还,如遇身故还有可能获得一定的增长,这种保险每年所交的保费相对较高,所对应的收益和理财比可能并不划算,不能单纯从投资角度去看。

  王苏芬说,消费型重疾险每年交费不多,适合每年可支配收入不高的年轻人。而长期的返还型重疾险相对更适合有所积蓄、又开始有家庭负担的中产阶层。

  不过要注意的是,随着年龄的增长,重疾险的保费会变贵。买同样一份保障额度的重疾险,20岁和40岁的人所付保费可能相差一倍,越年轻的人买重疾险保费会越便宜。

  买保险应找专业人士咨询,最好组合购买

  有一种说法是,要想得到保障,买重疾险,还不如买住院医疗险。因为对于大多数人来说,得大病的概率低,得小病小痛的概率会更高。

  对此,王苏芬的建议是,住院医疗险和重疾险并不冲突,可互为补充。重疾险虽然可以买高额的保障,但覆盖的疾病有限。而住院医疗险不限疾病种类,一种是可以补偿住院时医保支付以外的自费部分,还有一种可补偿住院时的按天数算的陪护等费用,但医疗险有保额封顶,一旦患上需要自费几十万元甚至上百万元的大病,起到的作用就有限,如果两个保险都买,相辅相成,才能获得更好的保障。

  “我有一位朋友是80后,考虑他自己做生意的,手头可周转资金不多,就买了一份每年交几百元的医疗住院补充保险。没想到在年前的一场聚会上,这位朋友猝死,根本来不及去医院抢救就去世了,最后买的住院险没有发挥到作用。”王苏芬说,现有的医疗险或重疾险中,没有一种能涵盖所有的生病时的可能,如果要想比较好地转嫁大病风险,建议还是要找专业人士咨询,最好组合购买。

  以《流感下的北京中年》中的情形为例,即便主人公购买了基础版的重疾险,也是无法获得赔付的。但如果他还买了寿险和医疗险,就都会得到赔付。宁波晚报记者孙美星

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